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Comprendre l’assurance vie

Comment comparer les assurances vie ?

Pour choisir la meilleure assurance vie, on peut se fier à un classement. Il en existe de multiples, dont notamment les comparatifs assurance vie de la presse spécialisée. Pour autant, et pour mieux comprendre le fonctionnement de ce type de contrat, il n’est pas inutile d’établir son propre classement assurance vie à partir de paramètres objectifs.

Rendement assurance vie : un critère essentiel

Se poser la question de savoir combien rapporte une assurance vie est légitime. A une condition : ne pas s’arrêter aux seules performances du fonds en euros d’une année donnée, car celles-ci doivent être évaluées sur plusieurs années. Cette stratégie est essentielle : elle permet de jauger la qualité réelle d’un assureur et de juger de la façon dont les bénéfices sont redistribués aux assurés. Ce qui est valable pour les fonds en euros, garants du maintien de la valeur du capital investi et des intérêts acquis, ne l’est en revanche pas pour les supports en unités de compte. Leurs performances dépendent de la bonne tenue des marchés financiers (sans aucune garantie en capital) et leur composition est à la main des sociétés de gestion. 

Frais assurance vie : anodins en apparence seulement

Allant jusqu’à 5% sur certains contrats, les frais sur versements cristallisent l’attention car ils diminuent d’emblée le montant réellement investi. Ils sont pourtant moins pénalisants que les frais de gestion, prélevés chaque année, de façon récurrente, sur l’intégralité de l’épargne du contrat. Les comparatifs assurance vie publiés par la presse spécialisée estiment habituellement que les frais sur versements et les frais de gestion annuels ne doivent respectivement pas dépasser 2% et 0,7%. Ces mêmes comparatifs fixent pour les frais d’arbitrage un maximum de 0,5%. 

Supports assurance vie : du choix, mais pas trop 

Autrefois limitées à un seul et même fonds -le fonds garanti en euros- les contrats d’assurances vie offrent aujourd’hui, et en complément, une gamme plus ou moins large de supports en unités de compte. Sur des horizons de placement à moyen et à long terme, ces supports peuvent dynamiser le rendement de l’épargne (en contrepartie d’une prise de risque sur la garantie en capital). Pour autant, le choix de supports doit rester « lisible » et « pratique ». Rien ne sert par exemple de disposer d’un contrat avec plusieurs centaines de supports, si l’on doit s’y perdre faute de savoir vers lesquels orienter son épargne ! 

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Ses qualités intrinsèques et les rendements réguliers de son fonds en euros ont permis au contrat collectif d’assurance vie multisupport Afer de devenir une référence du marché de l’assurance vie et de l’épargne retraite. 

15 avril 2015